Все о работе эквайринга
Когда человек совершает покупку через платежный терминал, информация о платеже сначала отправляется в банк-эквайер для маршрутизации через сеть платежных карт, а затем передается в банк-эмитент для утверждения. Как конкретно работает эквайринг и кому он подходит – давайте разбираться.
Эквайринг позволяет за считанные секунды оплатить товар по безналу
Технология эквайринга
В процедуре эквайринга участвуют четыре стороны:
- Владелец карты – запускает транзакцию, предъявляя свою карту продавцу в качестве оплаты за товары или услуги.
- Продавец – использует платежный терминал или ПО для считывания информации о держателе карты и деталей транзакции.
- Банк-эквайер – передает продавцу терминал, собирает информацию о транзакции и направляет ее через соответствующую платежную сеть в банк-эмитент держателя карты для утверждения. В случае с онлайн-покупками роль терминала выполняет платежный шлюз.
- Банк-эмитент – получает информацию о транзакции от банка-эквайера и в ответ одобряет или отклоняет транзакцию после проверки. Она включает в себя данные о том, что информация о транзакции действительна, учетная запись держателя карты активна и у него на счете есть достаточный баланс для совершения покупки.
Для работы с терминалом продавцы заключают договор с банком-эквайером. Каким именно – выбирают сами владельцы бизнеса. Для офлайн-точек предпринимателю нужно прийти в отделение банка лично, подписать необходимые документы и забрать терминал. Некоторые финансовые организации сами привозят платежные терминалы в магазин и подключают их к своей системе.
Процедура эквайринга в офлайн-точке включает в себя пять шагов:
- Продавец вводит сумму покупки в кассовый терминал.
- Покупатель прикладывает карту к считывающему устройству.
- Банк-эмитент согласует реквизиты карты и сумму платежа, списывает ее и передает эквайеру.
- Банк-эквайер принимает платеж и зачисляет сумму на счет продавца.
- Покупатель получает чек с информацией об успешном проведении платежа.
При интернет-платежах процедура немного иная:
- Покупатель делает заказ.
- В приложении или на сайте открывается защищенная платежная форма, куда покупатель вносит данные карты.
- Платежная система и банк-эмитент получают запрос.
- Покупатель получает SMS с кодом подтверждения платежа.
- Со счета покупателя списывается указанная сумма и направляется эквайеру.
- Покупатель получает по email или на телефон электронную квитанцию и чек.
За перечисление денег отвечают такие платежные системы, как Mastercard, Visa, МИР. Они выступают в качестве посредника, защищают платежные данные и следят за тем, чтобы транзакции соответствовали стандартам безопасности.
Юридическая сторона эквайринга
Чтобы воспользоваться услугами эквайринга, продавец должен соблюдать законодательные нормы. Например, торговая точка не может продавать контрафактные товары или продукцию с нарушением авторских прав. А в онлайн-точках запрещены алкоголь и продукция, содержащая никотин: вейпы, снюсы, табачные смеси и прочее.
Критерии для подключения к системе эквайринга каждый банк определяет сам. Например, в некоторых случаях к договору необходимо приложить фотографию магазина. Так банк удостоверится в том, что имеет дело с реальным бизнесом.
Сегодня розничные магазины и общепит почти полностью перешли на эквайринг
Для кого подходит эквайринг
Если компания принимает оплату картами, эквайринг для нее – оптимальное решение. Более того, прием карт – это установленное законом требование, если годовая выручка компании превышает 5 млн рублей с одного магазина или 20 млн рублей суммарно.
Эквайринг повсеместно используют предприятия общепита, розничные магазины, сервисы доставки товаров и продуктов, онлайн-магазины и прочие. Для предприятий предусмотрено 4 вида эквайринга. Какой именно вид выбрать, зависит от бизнес-ниши:
- Торговый – подходит для стационарных магазинов, заправок, кафе. В таких торговых точках устанавливают физический терминал для приема платежей.
- Онлайн – такой вид обычно используют интернет-магазины для расчетов через Всемирную сеть.
- Мобильный – эквайринг осуществляется с помощью переносного терминала. Как правило, такой вид эквайринга используют курьерские службы и такси.
- АТМ – здесь платежи проводятся через банкоматы или терминалы для оплаты услуг, например, коммунальных.
Важно: если продавец использует эквайринг, это не значит, что ему не нужно применять кассу. Терминал эквайринга выдает лишь квитанцию, которая фискальным чеком не является. Однако, согласно 54-ФЗ, покупатель после оплаты товара должен получить кассовый чек – бумажный или электронный. Поэтому продавцу необходимо пробить одну и ту же сумму в терминале и через кассу. Задачу упрощает терминал «2-в-1». Такой выдает одновременно и квитанцию, и кассовый чек.
Комиссия банка-эквайера
За услуги эквайринга банк берет с продавца комиссию по установленной в договоре ставке. До 31 августа 2022 года Банк России установил лимит в 1 % для компаний, которые реализуют социально значимые товары.
Кроме того, льготная ставка предусмотрена для гостиниц, образовательных и культурных учреждений, предприятий в сфере пассажирских перевозок, ЖКХ и связи.
Остальные компании уплачивают комиссию, которую назначает банк. Как правило, ставки у банков дифференцированные. Например, Совкомбанк предлагает ставку от 2,39 до 2,69 % в зависимости от тарифа и вида эквайринга – в том числе с возможностью бесплатного подключения терминалов и платежных шлюзов.
Преимущества эквайринга
Можно выделить 4 главных преимущества эквайринга для бизнеса:
- Удобнее вести расчеты. На пути денежных средств от покупателя до расчетного счета продавца становится меньше этапов. Пересчет, хранение, отправка в банк – об этом продавцу заботиться не нужно. Кроме того, при приеме платежа не нужно тратить время на размен купюр, сдачу и прочее. Эквайринг – это точность расчетов и мгновенная оплата.
- Рост продаж. Сегодня покупатели предпочитают платить по безналу – это удобнее и быстрее. Кроме того, при оплате картой клиент зачастую получает кешбэк. Поэтому компания, которая предлагает такой вид расчета, привлекает больше клиентов.
- Безопасность. При оплате картой исключаются риски, связанные с фальшивыми купюрами или неправильно посчитанной суммой. Да и кассиру спокойнее, когда у него в кассе как можно меньше наличности. Кроме того, данные о транзакциях шифруются, а безопасность перевода средств гарантирует банк.
- Меньше расходов. Эквайринг уменьшает затраты на инкассаторов. Чем меньше наличных денег в кассе, тем дешевле обходится их транспортировка в банк.
Впрочем, важно учитывать и подводные камни эквайринга:
- Продавец должен платить комиссию банку – процент начисляется с каждой оплаты. Кроме того, необходимо приобрести терминал. Для начинающего бизнеса с малым доходом эквайринг может оказаться непосильным.
- Деньги на счет продавца приходят в течение 1–3 дней – пока это не произошло, компания не может использовать вырученные средства.
- Технические проблемы могут прервать платеж. Например, если терминал выйдет из строя, прервется интернет-соединение или отключится свет.
Как бизнесу подключить эквайринг
Заключить договор на эквайринг-обслуживание могут ИП и организации. Для начала необходимо собрать пакет документы, который включает в себя:
На сбор документов следует заложить 2–3 дня. Иногда в банке могут потребоваться дополнительные документы, например, заявка и анкета. Если у компании или ИП уже открыт расчетный счет в банке, процедура подключения проходит еще быстрее – только по заявке. Договор стороны подписывают в электронном или бумажном виде.
Бизнес может подключить эквайринг и без расчетного счета в банке-эквайере. Но это условие нужно индивидуально уточнять в той кредитной организации, с которой заключается договор. Кроме того, отдельные виды бизнеса могут работать по эквайрингу без онлайн-кассы. К таким относятся, например, продавцы печатной периодики, мороженного, прохладительных напитков и другие.
Интернет-магазинам физическую кассу приобретать необязательно – они могут арендовать облачные решения. При онлайн-покупках клиент всегда указывает номер телефона или электронный адрес. После покупки облачная касса направит по указанным контактам электронный чек.
Стоимость эквайринга
Расценки за эквайринг включают комиссию банку по установленной ставке, а также дополнительные расходы. Например, банк может брать плату за аренду терминала и его обслуживание. Часть комиссии получает платежная система и банк-эмитент. Например, с комиссии в 1 % платежная система получает 0,7 %.
Ставка комиссии, которую получает эквайер, указывается в договоре между ним и продавцом. Тогда как комиссию между эмитентом и эквайером прописывают в межбанковском соглашении.
Заключение
Объем безналичных платежей стабильно увеличивается, а объем наличных платежей, наоборот, сокращается. Людям удобно оплачивать все картой – и продукты в магазине, и интернет-заказы в пункте выдачи, и проезд в транспорте. Поэтому наличие такой возможности станет серьезным конкурентным преимуществом.