Все о работе эквайринга

14 августа 2022 г.

Эквайринг – это сбор безналичных платежей, принятых магазинами или розничными торговцами.

Когда человек совершает покупку через платежный терминал, информация о платеже сначала отправляется в банк-эквайер для маршрутизации через сеть платежных карт, а затем передается в банк-эмитент для утверждения. Как конкретно работает эквайринг и кому он подходит давайте разбираться.

Эквайринг позволяет за считанные секунды оплатить товар по безналу

Технология эквайринга

В процедуре эквайринга участвуют четыре стороны:

  1. Владелец карты запускает транзакцию, предъявляя свою карту продавцу в качестве оплаты за товары или услуги.
  2. Продавец использует платежный терминал или ПО для считывания информации о держателе карты и деталей транзакции.
  3. Банк-эквайер передает продавцу терминал, собирает информацию о транзакции и направляет ее через соответствующую платежную сеть в банк-эмитент держателя карты для утверждения. В случае с онлайн-покупками роль терминала выполняет платежный шлюз.
  4. Банк-эмитент получает информацию о транзакции от банка-эквайера и в ответ одобряет или отклоняет транзакцию после проверки. Она включает в себя данные о том, что информация о транзакции действительна, учетная запись держателя карты активна и у него на счете есть достаточный баланс для совершения покупки.

Для работы с терминалом продавцы заключают договор с банком-эквайером. Каким именно выбирают сами владельцы бизнеса. Для офлайн-точек предпринимателю нужно прийти в отделение банка лично, подписать необходимые документы и забрать терминал. Некоторые финансовые организации сами привозят платежные терминалы в магазин и подключают их к своей системе.

Процедура эквайринга в офлайн-точке включает в себя пять шагов:

  1. Продавец вводит сумму покупки в кассовый терминал.
  2. Покупатель прикладывает карту к считывающему устройству.
  3. Банк-эмитент согласует реквизиты карты и сумму платежа, списывает ее и передает эквайеру.
  4. Банк-эквайер принимает платеж и зачисляет сумму на счет продавца.
  5. Покупатель получает чек с информацией об успешном проведении платежа.

При интернет-платежах процедура немного иная:

  1. Покупатель делает заказ.
  2. В приложении или на сайте открывается защищенная платежная форма, куда покупатель вносит данные карты.
  3. Платежная система и банк-эмитент получают запрос.
  4. Покупатель получает SMS с кодом подтверждения платежа.
  5. Со счета покупателя списывается указанная сумма и направляется эквайеру.
  6. Покупатель получает по email или на телефон электронную квитанцию и чек.

За перечисление денег отвечают такие платежные системы, как Mastercard, Visa, МИР. Они выступают в качестве посредника, защищают платежные данные и следят за тем, чтобы транзакции соответствовали стандартам безопасности.

Юридическая сторона эквайринга

Чтобы воспользоваться услугами эквайринга, продавец должен соблюдать законодательные нормы. Например, торговая точка не может продавать контрафактные товары или продукцию с нарушением авторских прав. А в онлайн-точках запрещены алкоголь и продукция, содержащая никотин: вейпы, снюсы, табачные смеси и прочее.

Критерии для подключения к системе эквайринга каждый банк определяет сам. Например, в некоторых случаях к договору необходимо приложить фотографию магазина. Так банк удостоверится в том, что имеет дело с реальным бизнесом.

Сегодня розничные магазины и общепит почти полностью перешли на эквайринг

Для кого подходит эквайринг

Если компания принимает оплату картами, эквайринг для нее оптимальное решение. Более того, прием карт это установленное законом требование, если годовая выручка компании превышает 5 млн рублей с одного магазина или 20 млн рублей суммарно.

Эквайринг повсеместно используют предприятия общепита, розничные магазины, сервисы доставки товаров и продуктов, онлайн-магазины и прочие. Для предприятий предусмотрено 4 вида эквайринга. Какой именно вид выбрать, зависит от бизнес-ниши:

  • Торговый подходит для стационарных магазинов, заправок, кафе. В таких торговых точках устанавливают физический терминал для приема платежей.
  • Онлайн такой вид обычно используют интернет-магазины для расчетов через Всемирную сеть.
  • Мобильный эквайринг осуществляется с помощью переносного терминала. Как правило, такой вид эквайринга используют курьерские службы и такси.
  • АТМ здесь платежи проводятся через банкоматы или терминалы для оплаты услуг, например, коммунальных.

Важно: если продавец использует эквайринг, это не значит, что ему не нужно применять кассу. Терминал эквайринга выдает лишь квитанцию, которая фискальным чеком не является. Однако, согласно 54-ФЗ, покупатель после оплаты товара должен получить кассовый чек бумажный или электронный. Поэтому продавцу необходимо пробить одну и ту же сумму в терминале и через кассу. Задачу упрощает терминал «2-в-1». Такой выдает одновременно и квитанцию, и кассовый чек.

Комиссия банка-эквайера

За услуги эквайринга банк берет с продавца комиссию по установленной в договоре ставке. До 31 августа 2022 года Банк России установил лимит в 1 % для компаний, которые реализуют социально значимые товары.

Кроме того, льготная ставка предусмотрена для гостиниц, образовательных и культурных учреждений, предприятий в сфере пассажирских перевозок, ЖКХ и связи.

Остальные компании уплачивают комиссию, которую назначает банк. Как правило, ставки у банков дифференцированные. Например, Совкомбанк предлагает ставку от 2,39 до 2,69 % в зависимости от тарифа и вида эквайринга в том числе с возможностью бесплатного подключения терминалов и платежных шлюзов.

Преимущества эквайринга

Можно выделить 4 главных преимущества эквайринга для бизнеса:

  • Удобнее вести расчеты . На пути денежных средств от покупателя до расчетного счета продавца становится меньше этапов. Пересчет, хранение, отправка в банк об этом продавцу заботиться не нужно. Кроме того, при приеме платежа не нужно тратить время на размен купюр, сдачу и прочее. Эквайринг это точность расчетов и мгновенная оплата.
  • Рост продаж . Сегодня покупатели предпочитают платить по безналу это удобнее и быстрее. Кроме того, при оплате картой клиент зачастую получает кешбэк. Поэтому компания, которая предлагает такой вид расчета, привлекает больше клиентов.
  • Безопасность . При оплате картой исключаются риски, связанные с фальшивыми купюрами или неправильно посчитанной суммой. Да и кассиру спокойнее, когда у него в кассе как можно меньше наличности. Кроме того, данные о транзакциях шифруются, а безопасность перевода средств гарантирует банк.
  • Меньше расходов . Эквайринг уменьшает затраты на инкассаторов. Чем меньше наличных денег в кассе, тем дешевле обходится их транспортировка в банк.

Впрочем, важно учитывать и подводные камни эквайринга:

  • Продавец должен платить комиссию банку процент начисляется с каждой оплаты. Кроме того, необходимо приобрести терминал. Для начинающего бизнеса с малым доходом эквайринг может оказаться непосильным.
  • Деньги на счет продавца приходят в течение 1–3 дней пока это не произошло, компания не может использовать вырученные средства.
  • Технические проблемы могут прервать платеж. Например, если терминал выйдет из строя, прервется интернет-соединение или отключится свет.

Как бизнесу подключить эквайринг

Заключить договор на эквайринг-обслуживание могут ИП и организации. Для начала необходимо собрать пакет документы, который включает в себя:

На сбор документов следует заложить 2–3 дня. Иногда в банке могут потребоваться дополнительные документы, например, заявка и анкета. Если у компании или ИП уже открыт расчетный счет в банке, процедура подключения проходит еще быстрее только по заявке. Договор стороны подписывают в электронном или бумажном виде.

Бизнес может подключить эквайринг и без расчетного счета в банке-эквайере. Но это условие нужно индивидуально уточнять в той кредитной организации, с которой заключается договор. Кроме того, отдельные виды бизнеса могут работать по эквайрингу без онлайн-кассы. К таким относятся, например, продавцы печатной периодики, мороженного, прохладительных напитков и другие.

Интернет-магазинам физическую кассу приобретать необязательно они могут арендовать облачные решения. При онлайн-покупках клиент всегда указывает номер телефона или электронный адрес. После покупки облачная касса направит по указанным контактам электронный чек.

Стоимость эквайринга

Расценки за эквайринг включают комиссию банку по установленной ставке, а также дополнительные расходы. Например, банк может брать плату за аренду терминала и его обслуживание. Часть комиссии получает платежная система и банк-эмитент. Например, с комиссии в 1 % платежная система получает 0,7 %.

Ставка комиссии, которую получает эквайер, указывается в договоре между ним и продавцом. Тогда как комиссию между эмитентом и эквайером прописывают в межбанковском соглашении.

Заключение

Объем безналичных платежей стабильно увеличивается, а объем наличных платежей, наоборот, сокращается. Людям удобно оплачивать все картой и продукты в магазине, и интернет-заказы в пункте выдачи, и проезд в транспорте. Поэтому наличие такой возможности станет серьезным конкурентным преимуществом.

Стать партнёром Халвы

Поделиться: